每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 張益銘

隨著金融機(jī)構(gòu)積極做好普惠金融大文章，金融科技平臺(tái)如何做好“催化劑”，同樣備受金融市場(chǎng)關(guān)注。

4月25日，中國人民大學(xué)普惠金融研究院在“2025年廣州市人工智能與現(xiàn)代金融產(chǎn)融對(duì)接活動(dòng)”上發(fā)布《金融科技平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響研究》（下稱《報(bào)告》），基于信貸視角梳理金融科技平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響。

《報(bào)告》顯示，金融科技平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的助推作用主要體現(xiàn)在五大方面：一是降低信息不對(duì)稱，擴(kuò)寬普惠金融服務(wù)邊界；二是變革金融服務(wù)方式，提升行業(yè)效率；三是創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)體驗(yàn)；四是擴(kuò)寬信貸供給，完善多層次生態(tài)；五是服務(wù)普惠群體，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)。

中國人民大學(xué)普惠金融研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫秀根在活動(dòng)上做主題演講時(shí)表示，隨著技術(shù)迭代，當(dāng)前AI大模型正成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，金融科技平臺(tái)在AI前沿領(lǐng)域的探索，正給上述影響的深化提供核心動(dòng)能。

記者注意到，目前金融科技平臺(tái)對(duì)中小銀行進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)信貸等普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模，起到重要的推動(dòng)作用。

數(shù)據(jù)顯示，在中小銀行的助貸類消費(fèi)信貸里，由金融科技平臺(tái)提供的線上助貸占到一半，線上助貸令中小銀行的消費(fèi)貸款放貸效率提升了7倍，客戶數(shù)量增加40%~50%，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增加50%。

“健康而適當(dāng)?shù)南M(fèi)信貸服務(wù)有助于釋放出更大的消費(fèi)增量空間，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好發(fā)展。”莫秀根表示。

4月28日，一位金融科技平臺(tái)人士通過微信向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，在金融科技發(fā)展過程中，金融科技的深度運(yùn)用也給金融行業(yè)帶來諸多挑戰(zhàn)，包括金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、數(shù)據(jù)泄露問題，以及金融科技創(chuàng)新令金融業(yè)態(tài)更加復(fù)雜、新的風(fēng)險(xiǎn)特征對(duì)監(jiān)管體系帶來新挑戰(zhàn)等。因此，金融科技平臺(tái)應(yīng)繼續(xù)回歸科技服務(wù)金融的本源，加大金融科技創(chuàng)新，賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，金融科技平臺(tái)還應(yīng)降低合作門檻，提升行業(yè)效率和下沉服務(wù)能力，幫助中小金融機(jī)構(gòu)獲得優(yōu)質(zhì)的金融科技賦能，防范與降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

AI智能體深刻“變革”普惠金融信貸審批業(yè)態(tài)

中國人民銀行原副行長(zhǎng)李東榮在上述活動(dòng)發(fā)表主旨演講時(shí)指出，在金融“五篇大文章”里，數(shù)字金融是助力金融機(jī)構(gòu)做好科技金融、養(yǎng)老金融、普惠金融、綠色金融“大文章”的紐帶與助推器，其關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力為數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)。在AI大模型等新技術(shù)的推動(dòng)下，當(dāng)前中國數(shù)字金融正在向數(shù)字化、智能化方向發(fā)展。

奇富科技CEO吳海生對(duì)此深感認(rèn)同。他表示，在金融領(lǐng)域，大模型應(yīng)用即將迎來爆發(fā)期，這將極大加速AI在金融領(lǐng)域的滲透。尤其是中國AI在數(shù)據(jù)要素儲(chǔ)備與人才密度上具備顯著優(yōu)勢(shì)，令中國在“AI+銀行”的探索處于領(lǐng)先地位。

“AI是需要信仰的技術(shù)，要真正將AI落實(shí)到金融產(chǎn)業(yè)并解決核心問題，需要愚公精神。目前我們自建規(guī)?；募夹g(shù)團(tuán)隊(duì)，在數(shù)據(jù)、知識(shí)庫、金融業(yè)務(wù)理解等方面積累豐富。在AI+金融這個(gè)充滿無限機(jī)會(huì)的賽道會(huì)持續(xù)加大投入，做出真正解決金融行業(yè)痛點(diǎn)的產(chǎn)品。”吳海生表示。

但是，隨著金融科技持續(xù)發(fā)展和深度運(yùn)用，也帶來金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)增加、金融業(yè)態(tài)新風(fēng)險(xiǎn)特征增多等挑戰(zhàn)。

上述金融科技平臺(tái)人士向記者指出，除了回歸科技服務(wù)金融的本源，金融科技平臺(tái)還應(yīng)一面堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營與守正創(chuàng)新，審慎穩(wěn)健發(fā)展，有前瞻性地預(yù)判和管理風(fēng)險(xiǎn)，通過金融科技創(chuàng)新，提高低收入群體和小微企業(yè)的金融服務(wù)水平和質(zhì)量；一面構(gòu)建多元生態(tài)，包括加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通，營造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融行業(yè)環(huán)境并防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)多元生態(tài)建設(shè)。

記者注意到，隨著AI智能體的興起，未來數(shù)年無論是消費(fèi)信貸，還是普惠金融的信貸審批領(lǐng)域都將迎來更深刻的變革，尤其是AI智能體與金融業(yè)務(wù)的深度融合，將全面重構(gòu)銀行的業(yè)務(wù)管理與運(yùn)營模式。

這位金融科技平臺(tái)人士向記者透露，AI智能體與普惠金融等金融業(yè)務(wù)的融合發(fā)展步伐正在加快。AI智能體通過深度學(xué)習(xí)和知識(shí)圖譜技術(shù)，能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶識(shí)別與個(gè)性化服務(wù)，提升信貸審批效率與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，為銀行管理層提供精準(zhǔn)的普惠金融、消費(fèi)信貸的決策支持。與此同時(shí)，在合規(guī)與監(jiān)管方面，AI智能體能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)操作，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，這些變革推動(dòng)銀行從傳統(tǒng)的運(yùn)營模式向智能化、高效化的方向發(fā)展。

《報(bào)告》建議，隨著金融科技創(chuàng)新，金融行業(yè)在分工趨勢(shì)下正形成數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈。作為產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮重要功能的一環(huán)，金融科技平臺(tái)將專注于自身的金融科技優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)加大金融科技創(chuàng)新力度，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，拓展科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融等方面的發(fā)展空間，全面助力國家金融戰(zhàn)略。

破解普惠金融四大實(shí)操挑戰(zhàn)與“首貸”痛點(diǎn) 金融科技探索新解決方案

記者多方了解到，為了進(jìn)一步做好普惠金融這篇大文章，越來越多銀行與金融科技平臺(tái)正加深“AI+普惠金融”方面的合作。

近日，華興銀行與奇富科技在AI技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)處理、全流程服務(wù)、合規(guī)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面加強(qiáng)技術(shù)合作，助力自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)大灣區(qū)數(shù)字金融生態(tài)的建設(shè)。

上述金融科技平臺(tái)人士向記者透露，要擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模與做好普惠金融大文章，銀行主要面臨獲客、風(fēng)控、運(yùn)營、AI應(yīng)用等方面的實(shí)際操作挑戰(zhàn)。

具體而言，在獲客方面，銀行依賴物理網(wǎng)點(diǎn)和線下渠道獲客，覆蓋范圍有限，難以觸達(dá)偏遠(yuǎn)地區(qū)或特定群體客戶。此舉導(dǎo)致銀行獲客成本偏高與獲客效率較低。

在風(fēng)控方面，銀行的信貸風(fēng)控仍主要依賴人工審核與有限的客戶數(shù)據(jù)，效率低且難以實(shí)時(shí)準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)部分缺乏抵押物或信用記錄的客戶，傳統(tǒng)風(fēng)控手段難以有效評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，令消費(fèi)信貸與普惠金融服務(wù)的覆蓋面不足。

在運(yùn)營方面，銀行的運(yùn)營流程復(fù)雜，部門間協(xié)同效率低，導(dǎo)致服務(wù)響應(yīng)速度慢。與此同時(shí)，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，還面臨技術(shù)系統(tǒng)更新?lián)Q代壓力，需要大量投入。

在AI應(yīng)用方面，銀行面臨技術(shù)人才短缺、數(shù)據(jù)整合困難、應(yīng)用場(chǎng)景有限等問題。AI技術(shù)的復(fù)雜性和高投入也令部分銀行難以獨(dú)立開展相關(guān)AI應(yīng)用。

因此，金融科技平臺(tái)在獲客方面通過線上渠道與數(shù)字化技術(shù)，突破時(shí)間和空間限制，能為銀行提供更廣泛的客戶觸達(dá)；在風(fēng)控方面借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，整合消費(fèi)、社交、支付等非金融多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建更精準(zhǔn)的風(fēng)控模型，提升風(fēng)控精度并降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平；在運(yùn)營方面通過數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化銀行的運(yùn)營流程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的自動(dòng)化和智能化；在AI應(yīng)用方面通過AI技術(shù)幫助銀行實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的營銷和風(fēng)控，提升銀行的服務(wù)質(zhì)效。

需要注意的是，為了持續(xù)擴(kuò)大普惠金融覆蓋面與可及性，越來越多銀行日益重視擴(kuò)大首貸用戶規(guī)模。但在實(shí)際操作過程中，銀行同樣面臨信息不對(duì)稱、獲客成本高、風(fēng)控難度大和運(yùn)營效率低等挑戰(zhàn)——不少首貸用戶通常缺乏完整的信用記錄，導(dǎo)致銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，傳統(tǒng)的獲客渠道又難以高效觸達(dá)，且首貸用戶大多缺乏抵押物，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理難度較大；銀行傳統(tǒng)的貸款審批流程相對(duì)繁瑣，服務(wù)覆蓋范圍有限，也難以滿足首貸戶的快速融資需求。

上述金融科技平臺(tái)人士向記者指出，要有效解決普惠金融領(lǐng)域的首貸用戶金融服務(wù)痛點(diǎn)，金融科技平臺(tái)應(yīng)通過大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)，整合多維度數(shù)據(jù)，為銀行提供更全面的客戶畫像和精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有效降低信息不對(duì)稱；同時(shí)，借助線上獲客渠道與數(shù)字化營銷工具，幫助銀行降低首貸用戶的獲客成本并提升風(fēng)控能力。此外，通過數(shù)字化、流程優(yōu)化和智能客服等技術(shù)，金融科技平臺(tái)可以進(jìn)一步提高銀行運(yùn)營效率與服務(wù)覆蓋范圍，助力銀行更高效地服務(wù)首貸用戶群體。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211415728314